[摘要] 办理逐月冲还贷窍门帮你忙！目前该项业务开办已近半月，但窗口的热度丝毫没有消退，每天都有四五百户贷款职工前来办理手续。
办事大厅人头攒动
不管是窗口、等候区、咨询区，还是取号区，到处是熙攘的人群。每个人的“表情包”有些复杂，既有喜悦兴奋，也有排队等候的焦躁。
“办理全程不到5，却排了两队，太难等啦！”一位刚办完手续的市民说。
这是8月14日下午，记者在龙岩行政服务中心负一层公积金窗口见到的场景。大厅内，不断响起广播的叫号声。
从2点上班伊始，负责窗口总调度的钟欣就被一拨拨咨询问题的群众团团围住，经常讲到口干舌燥也没空喝一口水。
“太多人了，后面的办不到啦！”不到4点，钟欣抬头看了一眼密匝的人群，对引导取号的工作人员喊道。
现场群众办理的，九成多都是公积金“自动逐月冲还贷”签约手续。这项业务8月1日在龙岩开通。据估算，全市符合签约条件的贷款职工约4万多户，其中龙岩中心城区约2万多户。
目前该项业务开办已近半月，但窗口的热度丝毫没有消退，每天都有四五百户贷款职工前来办理手续。截至14日，全市有7905户贷款职工签约办理了“自动逐月冲还贷”手续，其中龙岩中心城区约4500户。
为避免窗口扎堆咨询，影响签约进度，市住房公积金管理中心在窗口大厅增设了咨询台，每天派后方业务科室人员支援窗口，解答群众疑问，对申请材料进行初审把关。
只是，现在公积金办事大厅6个窗口全部开放，每天也只能办理约200—300个号，其余的只能改天再来办理。有不少迟来的群众，因排不到号而折返。
“其实，市民真不用这么着急来签约办理按月冲还贷。”窗口工作人员建议，除非月供十分紧张，急需用钱，否则无需此时凑热闹扎堆办理手续，原因有二：
◆ 8月初办理和月尾办理“自动逐月冲还贷”业务的结果是一样的，依规均在下个月20日开始，系统每月自动划转公积金到还贷款账户。
◆ 由于首次签约“自动逐月冲还贷”前，允许先提取公积金账户余额冲还本金，或先提取之前未办理月份的还款本息到还款卡（提取总额不超过最近12个月还款本息），故避开现在的“拥挤时间”，到后面几个月来办也是合理的。
这第二点的意思是，如果市民到10月份来签约办理“自动逐月冲还贷”，可以提取9月之前的公积金冲还本金，或提取9月之前的还款本息到银行卡（总额不超过12个月还款本息）。延时两月办理积累的公积金，照样可以得以有效利用。
工作人员提醒，鉴于目前窗口每天爆满的情况，如果市民真要来办理公积金相关手续，应尽量在每天上午10：30或下午3：30之前来取号，过了这个点，很可能就太迟了，白跑一趟。
● 以前快到还款日时，银行会发短信给贷款职工，提醒还款日期、额度等信息。龙岩新版公积金系统上线后，不再由银行发短信提醒，而改由公积金中心提醒。由于目前新版系统提醒功能还在优化完善（开通时间尚不明确），因此近期市民需特别注意，记得在还款日（扣款时间为还款日的11点）之前，确保还款银行卡内的资金充足，避免额度不够而影响扣款及信用。
● 受新系统程序限制，目前有部分其他共同借款人（直系亲属）暂时无法办理“逐月冲还贷”签约业务，待系统程序修改成功后方可办理。保险起见，等下月再来办理共同借款人（直系亲属）的逐月冲还贷业务。
此 外
办理“逐月冲还贷”还有哪些问题？
1、什么是“逐月冲还贷”业务？
答：“逐月冲还贷”是指已办理本市住房公积金贷款（含贴息贷和组合贷款中的公积金贷款部分）、符合冲还贷条件的职工向公积金中心提出申请，由中心系统自签约的次月起，于每月20日（如遇节假日顺延）根据申请人上月实际归还的公积金贷款本息，自动从其住房公积金缴存账户中提取一次余额，通过转账的方式划入还款银行卡，用于还贷。“逐月冲还贷”采用报账制方式划款，先还后取。
温馨提醒：无论在月初或是月末签约协议，起冲时间均为下月20日。因此，建议广大职工尽量避开月初的签约高峰期，选择月中或月底效果也是一样的。
2、“按年还本金”与“逐月冲还贷”有何区别？
答：目前我市偿还住房公积金贷款有“按年还本金”和“逐月冲还贷”两种还款方式。“按年还本金”是指提取借款人及配偶的公积金账户缴存金额（不超过贷款余额），划入其公积金贷款账户用于提前偿还本金。首次申请按年还本金，应在正常还款12个月之后。此后每年可办理一次，且与上次冲还时间必须间隔至少12个月。还本资金一旦划入贷款账户里，是无法提取出来的，此后的每月还款金额将重新计算，直至贷款还清。“按年还本金”可选择每年到公积金窗口办理，也可与龙岩公积金中心签约委托协议（至少三年，中途不得变更还贷方式），委托中心每年冲还。
而“逐月冲还贷”可将借款人及配偶公积金账户余额按月转入其提供的还款银行卡，划款总额不得超过上月该公积金贷款还款本息。划入还款卡里的钱是可以提取出来用于每月还贷的。“逐月冲还贷”只能签约系统自动按月扣划（至少三年），不能由窗口手工每月或几个月合并操作。
3、“按年还本金”与“逐月冲还贷”哪一种更好？
答：各有利弊。两种还贷方式分别适合不同的人群，职工可以根据自身情况自由选择。
“按年还本金”是计划外冲减的贷款本金，冲抵后本金减少，还贷速度加快，贷款时间缩短，总的利息支出也会减少，好处在于可以提前还清贷款。但是每次年冲后，每月还款照旧，还款金额会相应减少一些，因此前期还款压力大，后期还款较为轻松。此种还款方式比较适合那些资金相对充裕、希望减少贷款利息支出，或者贷款本金不多、即将结清的职工家庭。
而“逐月冲还贷”能充分利用缴存的公积金来偿还每月公积金贷款本息，极大地减轻了借款人的每月还款压力。但在整个还贷业务中，由于本金并未得到额外冲减，所以还款计划未变，所需偿还的利息也没有减少，还贷时间无法提前。这种还款方式比较适合月供较高、每月还款压力较大的职工家庭。
按我市目前的公积金政策，每个缴存职工可以选择其中一种方式。同一笔贷款，有两个共同借款人，允许一人选择办理“按年还本金”，另一人选择办理“逐月冲还贷”。
4、纯商业住房贷款、组合贷款的商贷部分、省内外其他地区的公积金贷款，可以签约逐月冲还贷吗？
答：不行。“逐月冲还贷”只针对已在我市（含辖内管理部）办理的住房公积金贷款、贴息贷和组合贷款中的公积金贷款部分，不包括其他贷款。
因自动冲还贷需要定时读取签约贷款的诸多重要信息，如贷款账号和余额、贷款起止时间、已还及未还期数、借款人信息、月还款额等，并根据上述信息准确地进行每月扣划，因此只在龙岩公积金中心系统内部可以实现。
因商业银行和其他地市住房公积金的贷款数据并未对龙岩公积金中心开放，涉及异地公积金中心及诸多银行的信息安全和业务机密，需要同多方协商，方可实现自动逐月冲还贷，难度较大。龙岩公积金中心此前已将我市商贷客户的热切需求上报省住建厅监管处，待商业贷款的冲还贷系统及各项准备工作完成后，必定及时对广大职工开放此功能。
目前我市偿还商业住房贷款（含组合贷款的商贷部分）、省内外其他地区公积金贷款的办理流程及申报材料不变，即职工在正常还款满12个月后，可按年一次性冲还本金或者提取最近12个月的还款本息至还款银行卡，此后每次办理需与上次间隔12个月以上。由于商贷信息及还款明细，龙岩公积金中心无法获知，职工只能每年来中心窗口办理，无法签订委托协议。
5、异地缴纳的公积金可以在龙岩本地办理自动逐月冲还贷吗？
答：不行。我国住房公积金属于属地化管理，按设区城市设立管理机构，执行全市统一的住房公积金政策。只有在龙岩市（包括各县市区）缴纳住房公积金，并在我市已办理公积金贷款的职工，才可申请办理“逐月冲还贷”。而在异地缴纳的公积金，龙岩公积金中心无受理权限。
6、新发放的公积金贷款，正常还款6个月后，可否在签约逐月冲还贷前，先提取这6个月的还款本息或将账户余额冲减本金？
答：可以，申请逐月冲还贷须连续正常还款6个月（含）以上。
7、已办理过“手工按月冲还贷”业务或“按年还本金”业务的缴存职工，申请“逐月冲还贷”前，可否将公积金账户余额先冲本金再签约？或者先提取之前几个月未办理的还款额至还款卡？
答：可以。虽然已取消临时性的“手工按月提取冲还贷”业务，但考虑到广大职工的切身利益，也为了能实现冲还贷从手工到系统的顺利过渡，龙岩公积金中心研究决定，在首次签约“逐月冲还贷”前，允许职工先提取一次公积金账户余额冲还本金（不受办理时间须间隔一年的限制），或者先提取之前未办理月份的还款本息到还款卡，提取至卡里的总额不得超过最近十二个月还款本息。每个缴存职工可以选择其中一种方式，单个职工提取后的剩余金额不得再冲还本金。
温馨提示：①只要距离上次办理未超过12个月，之前未及时提取的还款本息均可在首次签约前合并提取。因此，提醒广大职工尽量避开8、9月的办理高峰期。②如之前已签订按年冲本金委托协议的，先办理撤销手续。③如一家有两人以上签约“逐月冲还贷”的，同时办理可签同一份协议，只需录入一次系统。建议同一笔贷款的所有申请人可一同前来办理，这样既便于计算手工提取金额，又能节省签约及录入时间，提高办理效率。
8、已办理组合贷款的家庭，签约逐月冲还贷后，如每月账户资金还有剩余，可否用于偿还商贷部分？
答：不可以。根据《龙岩市住房公积金提取管理规定》第七条，“职工在偿还购房贷款本息满一年后，可申请提取住房公积金用于偿还购房贷款本息。有住房公积金贷款的应当优先予以偿还”，《龙岩市住房公积金逐月冲还贷委托协议》第八条，“本协议履行期间，甲方不得再以其他形式提取其住房公积金账户内的存储余额”。因此，在组合贷款的公积金部分结清之前，不能使用剩余公积金冲抵商贷部分。
9、夫妻双方公积金月缴存额超过月还款额，若一起办理“逐月冲还贷”，账户余额可否在年底冲还本金？
答：不可以。《龙岩市住房公积金逐月冲还贷委托协议》第十一条规定，“甲方如同意并签订本协议，三年内不得变更冲还贷方式。三年后如需申请变更，改为按年冲还本金业务，必须先到乙方办理协议终止手续，同时应符合按年还本金的申请条件”。已签约逐月冲还贷的借款人中途可申请撤冲（即停止每月冲还贷），但三年内不得改办为还本金业务。
10、“逐月冲还贷”可否由他人代办或者网上办理？在什么地方办理？需要带哪些材料？
答：① 因逐月冲还贷涉及时间较长，累计提取金额较大，需要告知的内容较多，为确保资金安全，须核实申请人身份后当面签约，不得委托代办。
② 申请材料：
（一）主借款人提供本人身份证原件、还款存折或还款卡的原件及复印件。
（二）配偶提供本人身份证原件、结婚证的原件及复印件、还款存折或还款卡的原件及复印件。如签约冲还贷时，借款人婚姻状况已发生变化，需携带、离婚协议或者法院判决书前来确认房产归属及还贷义务。
（三）其他共同借款人（直系亲属）提供本人身份证原件、还款存折或还款卡的原件及复印件。
同一笔贷款签约时，只需提供每月还款的一张银行卡(一般为主贷人所有)，系统无法将每个人账户金额分别转入各人银行账户。
温馨提示：为节省时间，请提前在还款卡复印件的空白处依次注明以下信息：还款卡号、所有者姓名、开户银行网点。
③ 签约地点：申请人住房公积金缴存所在地的公积金管理机构。如某职工在新罗区缴存住房公积金，可到龙岩市行政服务中心负一层3区市公积金中心窗口办理。
11、公积金贷款为一方婚前办理，婚后配偶能否一起申请系统逐月冲还贷？
答：可以。《龙岩市住房公积金逐月冲还贷委托协议》第六条，“属于配偶婚前办理的住房公积金贷款、自愿申请添加为共同借款人参与冲还贷的，需申请者本人提交身份证原件、结婚证原件及复印件到住房公积金缴存地的公积金管理机构办理变更及确认手续”。
答：不可以。近年来，随着住房公积金提取和贷款需求快速增长，龙岩市公积金个贷率长期高位运行并持续攀升，公积金资金流动性不足的矛盾凸现。2017年，龙岩市住房公积金个贷率高达120%，远超福建省住建厅设定的95%上限。为缓解流动性不足，2017年3月31日龙岩住房公积金管理委员会通过《关于调整住房公积金部分贷款、提取政策的通知》，暂停办理“商业贷款转公积金贷款”业务，待住房公积金个贷使用率低于95%，按相关规定恢复办理。目前我市公积金个贷使用率为118%。
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